新年伊始，不少贷款买房人打开银行 APP 后便能看到一个好消息——房贷利率再降低 10 个基点。

" 利率又降了一点，一月能省出一杯奶茶钱。" 收到新年第一个 " 红包 " 后，展望 2024 年 LPR及房贷利率趋势，不少业内人士认为，或仍有进一步下行的空间。

资料图：银行工作人员清点货币。中新社记者 张云 摄

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重定价日房贷利率再降 10 个基点

" 尊敬的客户：由于人民银行基准利率调整，根据借款合同约定，从 20240101 起，您合同尾号 xxxx 的个人一手房按揭贷款年利率将调整为 4%，下期还款金额为 xxxx 元。您可联系网点或登录手机银行获取最新还款计划表，感谢您的支持！"

可能有不少买房人新年收到的第一条短信，是来自自己贷款银行的好消息。胡女士就是其中之一，调整后她的房贷利率从 4.1% 降到 4%，根据其贷款总额 70 万元左右、期限 20 年的自身情况，这次调整后胡女士每月能少还约 20 元钱。

2023 年，存量房贷已有一次大规模下调。据央行和国家金融监管总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自 2023 年 9 月 25 日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

根据央行、国家金融监管总局披露的数据，截至 2023 年 9 月末，超过 22 万亿元的存量房贷利率得到了下调，平均降幅 0.73 个百分点，惠及 1.5 亿人，每年减少借款人利息支出 1600 亿到 1700 亿元。

上述 2023 年存量房贷利率的调降，主要是通过降低基点进行的；而此次 2024 年初存量房贷利率再降 10 个基点，则是针对 LPR 进行的。

据了解，房贷利率的计算由 LPR 加上基点构成。房贷重定价日来临时，银行会根据上一年 LPR 的涨跌幅度，自动调整新一年的个人房贷利率。2023 年，5 年期以上 LPR 从 4.3% 下降至 4.2%，下调 10 个基点，对于选择 1 月 1 日作为重定价日的房贷客户来说，房贷利率也将下调 10 个基点。

值得注意的是，所谓重定价日，即浮动利率贷款的借款人与银行约定利率调整的日期，其中个人房贷重定价日为每年 1 月 1 日，或每年与贷款发放日对应的日期，以前者居多。

资料图：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄

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未来 LPR 或仍将适度下行

同样在刚刚过去的元旦假期，中指研究院数据显示，2024 年元旦假期期间，40 个代表城市日均成交面积较上年元旦假期降幅超两成。各地推盘力度一般，营销力度大多延续节前冲刺水平，除个别项目表现较好外，多地楼市表现较为平淡，且分化加剧。

短期来看房地产市场调整压力仍在，加上 12 月存款利率时隔 3 个月又迎新一轮集中下调，多位业内人士认为，接下来房贷利率仍有下行空间。

民生银行首席经济学家温彬认为，中央经济工作会议提出 " 促进社会综合融资成本稳中有降 "，意味着 2024 年央行大概率仍将引导 LPR 适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。不过，结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，LPR 和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。

招联首席研究员董希淼认为，2024 年 LPR 下降的空间仍然存在，应该还有 10 — 15 个基点的降幅。一方面，2023 年存款利率多次适时下调，银行的负债成本有所降低；另一方面，2024 年央行有可能降准以及公开市场操作，政策利率将可能下降，有助于降低银行的资金成本。

" 居民对购房成本敏感，预计 2024 年将会加大‘降成本’措施，提高宏观政策和微观感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率。" 广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉还提到，由于各地房价仍在持续调整，首套房按揭利率不设下限的城市会明显增加，实际按揭贷款利率降幅可能要大于 LPR 的降幅。

比如日前，广东东莞便宣布自 2024 年 1 月 1 日起，实施阶段性取消首套房贷利率下限，具体利率由各银行根据市场化、法制化自主确定。这意味着东莞现有首套房贷利率下限 LPR-20BP 将突破 20BP 的限定，不设下限。